КомпанияЦентр

Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки. Для торгово-сервисных организаций предоставление потребительского кредита - не всегда выгодно, во-первых, потому что они очень часто нуждаются в пополнении оборотных средств, во-вторых, предоставление потребительских кредитов неизбежно влечет увеличение издержек предприятия (например, придется организовывать службу взыскания задолженности, нужно будет дополнительно закупать необходимое программное обеспечение и т.д.); фактически торгово-сервисной организации придется заниматься непрофильной деятельностью, ведь предоставление кредитов обычно прерогатива банков.

Какие бывают потребительские кредиты?

Потребительские кредиты по целевому характеру делятся на 2 вида: целевые и нецелевые. Целевые кредиты оформляются, как правило, в месте покупки товара (в магазине). Нецелевой кредит оформляется непосредственно в банке. По признаку наличия (отсутствия) залога потребительские кредиты бывают залоговые и беззалоговые. В зависимости от сроков рассмотрения кредитной заявки потребительские кредиты подразделяются на экспресс - кредиты (решение принимается за короткий срок, от 15 минут до 1 часа) и так называемые "классические" потребительские кредиты (решение принимается в срок от 2 до 14 дней). Существуют и иные классификации потребительских кредитов, здесь перечислены основные их разновидности.

Кто может получить потребительский кредит?

Потребительский кредит может получить физическое лицо, удовлетворяющее установленным банковским требованиям. В зависимости от банка эти требования могут варьироваться, но есть универсальное требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода. Основным источником доходов для большинства заемщиков является заработная плата. Однако есть банки, которые предоставляют кредиты неработающим пенсионерам. Существуют и иные источники доходов: дивиденды от ценных бумаг, доходы от сдачи недвижимости в аренду и др. Иные источники доходов банки в основном учитывают только при наличии постоянного источника доходов в виде заработной платы. Альтернативные источники доходов обязательно должны быть подтверждены документально (например, при сдаче недвижимости в аренду должна быть представлена налоговая декларация, подтверждающая уплату налога на доходы физического лица).

С какого возраста предоставляют потребительские кредиты?

Обычно с 21 года. Однако есть банки, которые предоставляют кредиты лицам, достигшим 18 лет.

Какой максимально допустимый возраст для заемщика, желающего получить потребительский кредит?

В зависимости от банка максимально допустимый возраст заемщика составляет от 55 до 70 лет. При этом нужно различать понятия "максимально допустимый возраст заемщика на момент подачи заявления на кредит" и "максимально допустимый возраст заемщика на момент окончания срока действия кредитного договора". Например, вы хотите взять кредит на 2 года, вам сейчас 59 лет. Допустим, банк А. установил, что возраст на момент подачи заявления на кредит должен быть меньше 60 лет (в этом случае вы можете рассчитывать на получение кредита). В банке Б. установлено правило, в соответствии с которым на момент окончания срока действия кредитного договора возраст заемщика должен быть меньше 60 лет. На момент окончания срока действия кредитного договора вам исполнится 61 год, в банке Б. вы не можете рассчитывать на получение кредита, хотя предельный возраст и в одном, и в другом случае установлен на первый взгляд одинаково: 60 лет.

Какие документы необходимо предоставить для оформления потребительского кредита?

Если вы оформляете целевой кредит на покупку товара в магазине, от вас потребуется только паспорт и второй документ на выбор (водительское удостоверение, ИНН, военный билет и др.). Иногда банк принимает промежуточное решение по кредитной заявке, то есть банк готов предоставить вам кредит, но только если вы дополнительно принесете справку с места работы (трудовую книжку) или приведете поручителя. Дополнительные документы при оформлении экспресс - кредита в магазине требуются, как правило, в случаях, когда вы берете кредит на крупную сумму, либо у сотрудников службы безопасности возникли небольшие сомнения в достоверности представленных вами данных. Для оформления нецелевого потребительского кредита наличными, банки, как правило, обязательно требуют справку о размере заработной платы и копию трудовой книжки. Иногда в качестве обязательных документов требуются: копия военного билета (для лиц призывного возраста), копия свидетельства о браке (о расторжении брака), копия свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество (если есть). Есть банки, которые выдают нецелевой кредит наличными только по паспорту. Однако таких банков немного и максимально возможная сумма в этом случае редко превышает 30 тыс. руб.

На какой срок выдаются потребительские кредиты?

От 3 месяцев до 5 лет.

Я - идеальный заемщик, но мне отказали в кредите. Почему?

Очень часто при оценке платежеспособности заемщиков банки используют скоринг, то есть автоматизированную систему оценки платежеспособности. Постараемся объяснить, каким образом эта система работает. Например, в банк обратился гражданин Х. Возраст 30 лет, стаж по последнему месту работы 3 года, работает инженером в строительной компании, имеет постоянную регистрацию в регионе присутствия банка, судимости не имеет, других непогашенных кредитов не имеет, женат, имеет одного ребенка, заработная плата подтверждена справкой по форме 2-НДФЛ и составляет 45 тыс. рублей. И сумму гражданин Х. хочет вроде бы небольшую - 50 тыс. рублей. Вроде бы идеальный для банка клиент, обязательно нужно предоставить ему кредит. Но посмотрим, что происходит дальше. Дальше кредитная заявка поступает в скоринговую систему, по результатам которой компьютер выдает следующие данные: гражданин Х. будет добросовестно погашать кредит с вероятностью 97%, то есть 97% людей с аналогичными характеристиками, как у гражданина Х., кредит погашают, а 3% не погашают. Следовательно, чтобы уравновесить риски, банковская служба безопасности 97%, похожим на гражданина Х., кредит одобрит, а 3% получит отказ.

Постоянная регистрация в регионе присутствия банка - обязательное условие для получения потребительского кредита?

Как правило, да. Но есть банки, которые предоставляют потребительский кредит заемщикам с временной регистрацией. Однако вероятность получить отказ при прочих равных условиях в этом случае будет выше.

Ипотечный потребительский кредит, что это такое?

Бывают кредиты, которые сочетают в себе признаки и ипотечного кредита, и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости. Согласно Закону об ипотеке, ипотека-это залог недвижимости. Такие кредиты можно назвать и ипотечными, и потребительскими, правильно будет и так, и так.

Что такое эффективная процентная ставка?

Согласно действующему законодательству, банки обязаны раскрывать перед потребителями размер эффективной процентной ставки. Эффективная процентная ставка - это годовая процентная ставка с учетом всех возможных банковских комиссий (комиссий за открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета и др.). Размер эффективной процентной ставки указывается непосредственно в кредитном договоре. Реальная эффективная процентная ставка может отличаться от декларируемой банком в 2-3 раза, поэтому перед подписанием договора лучше внимательно прочитать пункт, касающийся размера эффективной процентной ставки. Однако на практике лишь один из 50 заемщиков реально узнает размер эффективной процентной ставки и понимает, что она означает. Дело не только в повальной финансовой безграмотности заемщиков, но и в маркетинговых уловках банков: текст кредитного договора напечатан мелким шрифтом, в рекламе банк не упоминает средний размер эффективных процентных ставок, банковские менеджеры хорошо обучены поведению с заемщиками, интересующимися эффективными процентными ставками.

Что выгоднее, оформить кредит в магазине или получить денежный кредит на любые цели?

Нужно понимать, что чем быстрее принимается решение о выдаче кредита, тем больше риски для банка. Риски приходится закладывать в стоимость кредита, поэтому потребительские экспресс - кредиты, решение по которым принимается в течение 15-30 минут, как правило, оказываются дороже, чем кредит, рассматриваемый в течение нескольких дней. Нужно еще учитывать, что чем больше банк требует документов, тем ниже в итоге оказывается процентная ставка. Но любые правила имеют исключения, поэтому лучше внимательно ознакомьтесь с условиями предоставления кредитов в различных банках, сравните их. Редко, но бывает и такое: банк требует большой пакет документов, долго рассматривает, а в итоге эффективная процентная ставка оказывается выше, чем у банка, который принял решение в течение 30 минут, а из документов от вас потребовался только паспорт. Если вам нужен кредит на небольшую сумму и у вас нет времени на сбор документов, советуем выбрать банк, который потребует только паспорт и рассмотрит заявку в короткие сроки: разница в итоговой переплате будет незначительной (по сравнению с банком, у которого будет ниже процентная ставка, но который будет рассматривать несколько дней и потребует предоставить кроме паспорта еще и другие документы).

Есть ли разница между кредитным договором и договором займа?

Для заемщика никакой разницы нет, это фактически одно и то же.

Каким образом происходит погашение потребительского кредита?

Существует два способа погашения потребительского кредита: аннуитетный и дифференцированный. Большинство банков применяют аннуитетный способ. Аннуитетный способ погашения кредита означает, что вам придется платить каждый месяц одинаковую сумму (ежемесячный платеж), одна часть которой идет на погашение основного долга, а другая часть - на погашение процентов по кредиту. При этом с каждым месяцем часть суммы, которая идет на погашение основного долга (суммы кредита), увеличивается, а часть суммы, которая идет на погашение процентов по кредиту, уменьшается (проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга). Но платеж в итоге каждый месяц остается неизменным. Если в банке существует ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета, то она включается в аннуитетный платеж. В этом случае аннуитетный платеж будет состоять из трех составляющих: основной долг, проценты по кредиту (начисляемые на остаток по счету) и ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета (начисляется, как правило, не на остаток, а на всю сумму кредита). В случае применения дифференцированной схемы погашения кредита ежемесячный платеж будет разным, в первый месяц он будет самым большим, потом будет уменьшаться по мере погашения кредита. Практически все банки при выдаче потребительских кредитов применяют аннуитетную схему погашения кредита, так как она наиболее удобна для заемщика (заемщик платит по графику платежей, точно зная, какую сумму нужно платить каждый месяц).

Можно ли погасить потребительский кредит досрочно?

Банки не сильно заинтересованы в том, чтобы заемщик погашал кредит досрочно, им выгоднее, чтобы вы платили им на протяжении всего срока кредита (ведь вы платите банку проценты за пользование кредитом, а это - основной источник дохода для банка). По этой причине банки вводят мораторий на досрочное погашение, то есть срок, в течение которого вы не можете погасить кредит досрочно. Этот срок у разных банков колеблется в пределах от 1 до 6 мес. Есть банки, которые хотя и не запрещают погашать кредит досрочно, но взимают дополнительную плату за досрочное погашение потребительского кредита, 1%-10% от суммы досрочного погашения. Перед подписанием кредитного договора необходимо обратить внимание на возможность частичного досрочного погашения. Если такая возможность существует, нужно поинтересоваться, существует ли минимальная сумма частичного досрочного погашения, сколько она составит в денежном эквиваленте (большинство банков вводят минимальную сумму для частичного досрочного погашения). В случае частичного досрочного погашения вам выдадут новый график платежей (произойдет перерасчет задолженности, сумма ежемесячного платежа станет меньше).

Некоторые банки перед подписанием кредитного договора обязательно требуют, чтобы я заключил договор страхования с одной из страховых компаний- партнеров банка. Могу я отказаться от страховки?

Да, это возможно. Как правило, в анкете на получение потребительского кредита есть пункт, в котором вы можете выбрать кредит со страховкой, а можете взять кредит без страховки. Банковские менеджеры обычно вводят заемщиков в заблуждение, предлагая им взять кредит со страховкой (уговаривают вас, потому что за каждый дополнительный договор страхования банк получает определенный процент от страховой компании, а банковский менеджер - бонус от банка). Якобы если откажетесь от страховки, то и в кредите вам откажут. На самом деле нет никакой связи между желанием (нежеланием) заемщика застраховаться и решением о выдаче потребительского кредита. С другой стороны, вам ведь предлагают не просто отдать деньги страховой компании, вы реально страхуете свою жизнь и здоровье. Вдруг что-то с вами случится в период погашения кредита? Однако, даже если вы приняли решение оформлять страхование жизни вместе с кредитом, необходимо иметь в виду, что зачастую выгоднее не совмещать две финансовые услуги в одном месте, а приобрести их по отдельности (та же самая страховка в той же самой страховой компании оказывается дешевле, если вы обратитесь в страховую компанию напрямую, минуя банк).

Может ли иностранный гражданин получить потребительский кредит?

Нет, это слишком рискованно для банка, а вдруг иностранец уедет из России и не будет платить по кредиту, как его потом искать?

У меня были временные финансовые трудности, не мог вовремя погашать кредит. Теперь вроде бы все нормально, могу платить по кредиту в соответствии с графиком платежей, однако банк выставил мне огромную сумму штрафа за просрочку. Что делать?

Постарайтесь договориться со службой безопасности банка. Как правило, сотрудники отдела взыскания идут на контакт с заемщиками, у которых возникли временные финансовые трудности. Постарайтесь их убедить в том, что штраф, который вам выставили, несоразмерен причиненному вами ущербу банку. Каким образом можно убедить банк не платить штраф в полном объеме, спросите вы, если сумма штрафа оговаривалась в кредитном договоре, который вы же и подписали? Попробуем разобраться. Да, все правильно, подписывая кредитный договор, вы соглашаетесь с содержащимися в нем условиями (об этом в первую очередь вам будут твердить банковские работники). Однако, представим ситуацию: вы настаиваете на своем, сумму штрафа в полном объеме платить не собираетесь, банк вам навстречу тоже не идет и подает на вас в суд. Вот здесь-то у вас и появляются шансы. Дело в том, что в соответствии с Гражданским кодексом РФ, в случае, если неустойка (пеня, штраф) несоразмерна причиненному ущербу, суд может ее уменьшить до разумных пределов. И практика показывает, что суды очень часто применяют свое право на уменьшение неустойки. Однако нужно иметь в виду, что суд может уменьшить неустойку, а может и не уменьшить. У каждого судьи свое понимание соразмерности ущерба и разумного размера неустойки.

Стоит ли обращаться к кредитным брокерам для получения потребительского кредита?

К кредитному брокеру имеет смысл обращаться, если вам нужна довольно внушительная сумма кредита и вам не хочется самостоятельно сравнивать предложения десятков банков. Однако будьте бдительны: за организациями, занимающимися помощью при получении различных кредитов, частенько скрываются обыкновенные мошенники. Они принимают от вас пакет документов, передают его в банк, через несколько дней вам сообщают, что в кредите вам отказали, а на самом деле на вас кредит уже оформлен (при помощи "своего" человека в банковской службе безопасности). Деньги получил другой человек, а расплачиваться придется вам. Обращайтесь только к проверенным кредитным брокерам, которые уже давно работают, имеют свой офис, городской телефон, Интернет-сайт. Перед тем, как подписывать договор на оказание консультационных услуг по выбору потребительского кредита, поинтересуйтесь, что происходит с предоплатой, которую обычно всегда берут подобные организации (возвращается она вам или нет в случае отказа в кредите?). Очень много кредитных брокеров, которые обещают чуть ли не гарантированное получение вами кредита, но в договоре прописывают, что в случае отказа в кредите со стороны банка, предоплата за услуги кредитного брокера клиенту не возвращается. Не стоит иметь с подобными организациями.

Часто банки предлагают оформить заявку на кредит в он - лайн режиме. Что это означает, я один раз отправляю анкету по Интернету, а второй раз иду в банк за деньгами?

Будьте внимательны к подобным предложениям. Банки редко выдают кредит без справки о доходах и копии трудовой книжки. Вы же не сможете отправить через Интернет
справку о доходах или трудовую книжку. Призывы к он-лайн заполнению заявки имеют одну цель: привлечь внимание заемщика именно к этому банку. После заполнения короткой он-лайн заявки вам позвонит банковский менеджер, предложит собрать необходимый перечень документов и приехать в офис. Банковский менеджер еще может сказать вам, что банк уже вынес положительное предварительное решение по вашей заявке. Не верьте его словам, на самом деле, скорее всего, никакой проверки вашей платежеспособности банк не проводил, слова менеджера об уже имеющемся положительном предварительном решении о выдаче кредита - не более, чем очередная банковская уловка с целью заманить как можно больше клиентов. Человек думает: "уже есть положительное решение (о том, то решение еще и предварительное, естественно, забывается) в банке Х., зачем мне ходить в другие банки, пойду в банк Х.". Идет в банк Х.- и получает отказ. И все вроде бы по делу, банк ведь предупреждал, что решение предварительное. Для банка чем больше заявок, тем лучше, есть выбор, кому-то даст, а кому-то откажет. Однако существуют банки (но их немного), которые действительно предлагают один раз заполнить он - лайн заявку (при получении которой банк начнет проводить полноценную проверку платежеспособности заемщика), а второй раз вы пойдете в банк и гарантированно получите деньги. Такие он - лайн заявки применяют в своей практике банки, которые выдают кредиты без представления документов, подтверждающих доходы и трудовую занятость (потребуется только паспорт).